Сбербанк (далее — «Группа» или «Сбер») публикует сокращенную годовую консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) (далее — «отчетность») за 2023 год и по состоянию на 31 декабря 2023 года, сообщает ИА «Хабаровский край сегодня». 

Системная работа по технологической трансформации позволила нам нарастить эффективность и надежность ИТ систем, при этом заместить иностранное программное обеспечение собственными разработками и инновациями, доступ к которым мы уже открываем всему рынку. Мы первыми в России запустили мультимодальную нейросеть GigaChat, доступную на всех наших умных устройствах. Мы существенно дообучили нейросеть, и теперь она способна общаться с пользователем, генерировать изображения и писать программный код на еще более продвинутом уровне. Число пользователей GigaChat уже достигло 2,6 млн человек. Наша генеративная модель для творчества Kandinsky 3.0 теперь создает более фотореалистичные изображения, полноценные художественные картины и стала одной из самых популярных в мире – число запросов к ней превысило 65 млн.

Наш неизменный приоритет – повышение эффективности всех процессов, в том числе за счет интеграции искусственного интеллекта. В 2023 году экономический эффект от его использования достиг 350 млрд рублей. Мы впервые достигли уровня CIR (отношение расходов к доходам) ниже 30% по Группе, что дает нам возможность продолжать трансформацию бизнеса и инвестировать в инновационное развитие.

Важнейшая веха 2023 года, которая имеет ключевое значение для будущего нашей Группы – это определение долгосрочного видения и принятие новой Стратегии 2026. В ее основе – новая человекоцентричная модель бизнеса, направленная на раскрытие потенциала человека благодаря развитию искусственного интеллекта нового поколения. Именно эти приоритеты позволят нам обеспечить долгосрочную устойчивость бизнеса Сбера и создавать ценность для наших акционеров».

• Количество активных клиентов-физических лиц увеличилось за год на 2,1 млн человек до 108,5 млн, а количество активных корпоративных клиентов выросло на 0,2 млн до 3,2 млн.
• СберБанк Онлайн является одним из самых востребованных пользователями финансовых приложений.
  • Количество активных ежемесячных пользователей (MAU) СберБанк Онлайн (app+web) составило 81,9 млн человек, число ежедневных пользователей (DAU) — 43,7 млн.
• По итогам 2023 года программа лояльности СберСпасибо стала самой масштабной программой лояльности в России в финансовом секторе, число пользователей которой выросло за год на 11 млн до 77,2 млн клиентов.
  • В 2023 году клиенты совершили более 200 млн покупок и использовали почти 140 млрд бонусов СберСпасибо, из них в 4 квартале – более 60 млрд.
• Количество клиентов нашего сервиса Сбер ID для входа и регистрации на сайтах и в приложениях Сбера и его партнёров выросло на 20 млн с начала года до 75 млн, а число доступных клиентам поверхностей превысило 1400.
• Сбер ID для пользователя – это простой и безопасный способ входа в цифровые сервисы и приложения.
  • Для партнера Сбера – это верифицированные данные пользователя, защита от фрода, удобный клиентский путь и экономия на авторизационных сообщениях.
• Количество пользователей подписок СберПрайм, которые предлагают финансовые и lifestyle-сервисы от банка и партнёров, выросло до 10 млн (+4,2 млн с начала года).
  • С подпиской СберПрайм клиенты могут бесплатно смотреть фильмы и слушать музыку, пользоваться мобильной связью со скидками, получать повышенный кешбэк за покупки, а также использовать финансовые сервисы Сбера – платежные карты, переводы, вклады и кредиты на более выгодных условиях.

Чистые процентные доходы выросли до 736,3 млрд руб. в 4 квартале 2023 года за счет увеличения объема работающих активов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За 12М 2023 года чистые процентные доходы выросли на 36,8% г/г до 2 564,6 млрд руб.

1. Чистая процентная маржа в 4 квартале 2023 года выросла до 6,26% на фоне ускоренного роста розничного бизнеса.
   
   Чистые комиссионные доходы составили 210,4 млрд руб. в 4 квартале 2023 года. Увеличение доходов от операций с банковскими картами и расчетно-кассового обслуживания стали основными драйверами роста. За 12М 2023 года чистые комиссионные доходы составили 763,9 млрд руб., увеличившись на 9,4% г/г или на 15,4% без учета конверсионных операций, динамика которых в 2022 году была подвержена влиянию разовых факторов. 

• Совокупный объем переводов, платежей и эквайринга вырос почти на 30% г/г в 2023 году.
• Сбер продолжает удерживать лидирующие позиции в мировом рейтинге эквайеров и в 2023 году был признан третьим крупнейшим в мире эквайером по количеству обработанных транзакций.6
  1. Количество клиентов, которые ежемесячно используют сервис бесконтактной оплаты SberPay для платежей за товары и услуги, выросло на 11,7 млн человек с начала года и превысило 38 млн.
     
     Операционный доход Группы до резервов вырос в 4 квартале 2023 года до 806,3 млрд руб. За 12М 2023 года этот показатель составил 3 165 млрд руб., увеличившись на 66,3% г/г за счет роста процентных и комиссионных доходов Группы.
     
     Совокупные расходы на резервы и переоценка кредитов, оцениваемых по справедливой стоимости, составили 30,1 млрд руб. в 4 квартале 2023 года и 265 млрд руб. за 12М 2023 года и снизились на 52,3% г/г на фоне улучшения качества портфеля.
     
     Стоимость риска составила 0,3% за 4 квартал и 0,8% за 12М 2023 года.
     
     Операционные расходы Группы составили 292 млрд руб. в 4 квартале и 924,4 млрд руб. за 12М 2023 года. Рост операционных расходов за 2023 год составил 27,2% на фоне масштабной программы по сокращению операционных затрат в 2022 году и высоких темпов роста бизнеса в отчетном периоде. Повышение заработной платы сотрудникам Группы с июля 2023 года также оказало влияние на динамику операционных расходов.

1. Отношение расходов к доходам составило 36,2% в 4 квартале или 29,2% за 12М 2023 года.
   
   Чистая прибыль Сбера в 4 квартале 2023 года выросла до 359,7 млрд руб. За 12М 2023 года Сбер заработал 1 508,6 млрд руб., увеличив чистую прибыль более чем в 5 раз г/г.

Розничный кредитный портфель вырос на 5,9% за квартал и на 29,3% с начала года до 16,1 трлн руб. Доходность розничных кредитов выросла на 2,4 пп г/г за 4 квартал до 14,1%.

• Доля Сбера на рынке розничного кредитования выросла на 2,4 пп с начала года до 47,7%.
• Доля продаж розничных продуктов в цифровых каналах выросла на 6 пп за год и приблизилась
  к 67%.

Ипотечный портфель вырос на 8,2% в 4 квартале или на 34,9% с начала года и составил 10,2 трлн руб.

• По итогам 2023 года доля Сбера на рынке ипотеки выросла на 2,1 пп до 55,9%.
  • Выдачи ипотечных кредитов в 4 квартале 2023 года составили 1,4 трлн руб., а за год было выдано кредитов на рекордные 4,7 трлн руб. Повышенный спрос на ипотечные продукты прежде всего связан с ужесточением условий по программам льготной ипотеки с государственной поддержкой.

Портфель потребительских кредитов снизился на 1,4% в 4 квартале до 3,9 трлн руб., что связано с ужесточением регулирования. С начала года рост составил 10,9%.

• • Доля Сбера на рынке потребительского кредитования выросла на 1,7 пп с начала года до 39,38%.
  • Выдачи потребительских кредитов превысили 3,1 трлн руб. в 2023 году и в 1,5 раза превысили выдачи кредитов за аналогичный период годом ранее. В 4 квартале 2023 года было выдано 0,6 трлн руб. таких кредитов.
    1. Доля выдач потребительских кредитов в цифровых каналах составляет уже 93,7% (+4.4 пп с начала года).
       
       Портфель кредитных карт вырос на 9% за 4 квартал 2023 года или 42,7% с начала года и составил 1,6 трлн руб.
    • Доля Сбера на рынке кредитных карт выросла на 4,2 пп с начала года и превысила 50%.
    • Клиенты выбирают кредитную СберКарту за ее очевидные преимущества — понятные условия, бесплатное обслуживание и уведомления, длительный беспроцентный период в 120 дней и повышенный кэшбэк в виде бонусов СберСпасибо.
      
      Корпоративный кредитный портфель вырос на 2,8% за 4 квартал 2023 года (+4,2% без учета валютной переоценки8) или на 25,2% с начала года (+21,1% без учета валютной переоценки8) и составил 23,3 трлн руб. Доходность корпоративных кредитов выросла
      в 4 квартале 2023 года на 2,9 пп г/г до 11,3%.

• Доля Сбера на рынке кредитования корпоративных клиентов в 2023 году выросла на 0,1 пп до 32,28%.
• В 4 квартале 2023 года было выдано 6 трлн руб. корпоративных кредитов.
• На конец 2023 года более 80% выдач кредитов малому и микробизнесу, а также около 90% решений по краткосрочным кредитам и банковским гарантиям для сегмента крупного и среднего бизнеса реализуется полностью онлайн с применением ИИ.
• Портфель МСП на конец 2023 года составил 5,6 трлн руб.9, увеличившись на 25% г/г, а доля Сбера на рынке кредитования МСП по состоянию на конец года составила 45%.

Средства физических лиц составили 22,9 трлн руб., показав рост на 7% за 4 квартал 2023 года или на 23,8% с начала года. Стоимость средств физических лиц за 4 квартал 2023 года выросла на 2,3 пп г/г до 7,1%.

Средства юридических лиц выросли на 2,7% за 4 квартал 2023 года (+3,8% без учета валютной переоценки8) или на 21,2% с начала года (+17,8% без учета валютной переоценки8) до 13,8 трлн руб. Стоимость средств юридических лиц выросла на 4 пп г/г за 4 квартал 2023 года до 8,7%.

Базовый капитал 1-го уровня вырос на 14,2% за год до 6,1 трлн руб. Общий капитал вырос за год на 13,7% и составил 6,5 трлн руб.

Активы Группы, взвешенные с учетом риска, выросли на 27,1% за год до 46,3 трлн руб. преимущественно за счет роста кредитного портфеля.

Плотность активов, взвешенных с учетом риска, составила 85,1% и выросла на 1,2 пп за год в основном за счет повышения Банком России надбавок к коэффициентам риска по розничным кредитам.

Коэффициенты достаточности базового капитала и капитала первого уровня составили 13,2% и 13,5% соответственно, а общего капитала – 14%.

Коэффициент достаточности капитала банковской группы Н20.02 составил 13,7% на конец 2023 года.

Технологическое лидерство

В 2023 году Сбер продолжил технологическую трансформацию Группы, создавая продукты для бизнеса на основе собственных технологий и активно предлагая их рынку.

Вектор на разработку собственной платформы позволил заместить ИТ-решения ведущих западных вендоров и сегодня является прочной основой технологической независимости Сбера.

• Генеративный искусственный интеллект GigaChat, сервис, умеющий взаимодействовать с пользователем в формате диалога, писать код и создавать изображения, превзошел по качеству ответов на русском и английском языках ChatGPT-3.5 на базе результатов экзамена MMLU (Massive Multitask Language Understanding).

• • Кроме того, бизнесу доступен программный интерфейс GigaChat API  для собственных решений и оптимизации процессов.
  • Количество уникальных пользователей GigaChat уже достигло 2,6 млн человек.

• Для сокращения времени разработчиков на создание и совершенствование продуктов используется ИИ-ассистент GigaCode. Он ускоряет процесс написания кода, предлагая наиболее вероятные и релевантные варианты продолжения кода в среде разработки в режиме реального времени.

• • GigaCode помогает разработчикам Сбера писать более 20% кода в день.

• В 2023 году Сбер предложил рынку генеративную модель для творчества – Kandinsky 3.0. Она умеет создавать фотореалистичные изображения и генерировать полноценные художественные картины. Модель понимает запросы на 101 языке.

• • Kandinsky 3.0 интегрирована в GigaChat и может генерировать изображения в рамках диалога.
  • Kandinsky Video - первая российская модель для создания видеороликов по текстовому описанию.

• В начале этого года бизнес-заказчикам сервиса для видеоконференций SberJazz стала доступна функция автоматического подведения итогов видеовстреч, реализованная на базе нейросетевой модели GigaChat.

• • GigaChat в SberJazz автоматически подготовит информативную выжимку с фрагментами видеозвонка: ключевыми темами встречи, задачами и заметками.

• Уже 55 инструментов и компонентов Platform V зарегистрированы в Российском Реестре Программного Обеспечения.

• • Среди них – Platform V SberLinux OS Server – отечественная серверная ОС, предназначенная для управления корпоративными серверами, а также для создания эффективной и безопасной среды исполнения рабочих нагрузок: серверных приложений, баз данных и других задач.

• Количество ежемесячных пользователей (MAU) виртуального ассистента Салют выросло до 23 млн человек в СберБанк Онлайн и других цифровых поверхностях Сбера.
• Продажи умных устройств Сбера выросли в 2,4 раза за 2023 год, достигнув отметки в 1,7 млн.

• • При этом с момента запуска продаж количество проданных устройств составило 3 млн.

• Продолжается реализация инициатив для снижения стоимости хранения данных за счет оптимизации использования ресурсов хранения. Система Information Lifecycle Management позволила высвободить в 2023 году порядка 116,5 ПБ.
• Количество технологических внедрений и изменений выросло на 44% за 2023 год до 2,3 млн, при этом количество инцидентов c влиянием на клиента сократилось в 2 раза г/г.
• Финансовый эффект от применения ИИ-технологий достиг 350 млрд руб. в 2023 году, а за последние три года составил более 900 млрд руб.
• В 2023 году Сбер совместно с Лабораторией ИИ и Правительством Москвы разработали и внедрили модель диагностического ассистента во всех взрослых поликлиниках Москвы.
• Ассистент помогает терапевтам и врачам общей практики в постановке основного заключительного диагноза на основании данных электронной медицинской карты за 2 года.
• Сбер активно поддерживает исследовательскую деятельность в разных областях ИИ.

• • За 2023 год 93 научные статьи были опубликованы в сборниках конференций и научных журналах уровня A/A* и Q1.

• Сбер также предлагает рынку широкую линейку прикладного программного обеспечения, которое становится новым источником дохода для Группы:  HR-платформу Пульс, платформу для интеллектуального анализа и повышения эффективности процессов Process mining, платформу Навигатор для анализа и визуализации данных, систему электронного документооборота СберКорус, инструмент роботизации бизнес-процессов SaluteRPA и многое другое.

Сбер добросовестно соблюдает принципы ESG: развивает бизнес с заботой об окружающей среде, обществе, сотрудниках и партнёрах, увеличивая фокус на устойчивом развитии как своего бизнеса, так и деятельности клиентов.

В 2023 году Сбер получил сразу несколько наград за вклад компании в устойчивое развитие.

• В 4 квартале 2023 года Сбер занял 1 место в ESG-рэнкинге RAEX 2023 года и показал лучший результат по внедрению практик устойчивого развития среди 160 компаний России.
• В течение года Сбер также получил высшие оценки в отрасли и среди большинства компаний от АКРА, «Эксперт РА», НКР и НРА.
• Сбербанк вошел в состав Индекса акций МосБиржи – RAEX ESG.

В 4 квартале 2023 года Сбер запустил открытую модель искусственного интеллекта для классификации ESG-рисков по 47 экологическим, социальным и управленческим темам.

• Модель способна соотнести любой текст из открытых источников с определённым видом реализовавшегося риска либо указать на его отсутствие. Сервис помогает решить вопрос анализа ESG рисков на основе публичной информации в условиях отсутствия стандартизированных данных по компаниям.

В течение 2023 года Сбер активно взаимодействовал с клиентами и органами власти регионов присутствия по вопросам ESG-повестки и устойчивого развития.

• В результате Банк заключил соглашения об ESG-трансформации с правительствами 61 региона, в том числе совместно разработаны дорожные карты с 35 субъектами РФ, а также более 30 соглашений с юридическими лицами.

В течение года было разработано и представлено клиентам несколько новых ESG продуктов, среди которых сервисы по поддержке здоровья, а также различные специализированные страховые продукты.

На конец года портфель ответственного финансирования, включающий зелёные, социальные и ESG-кредиты, превысил 2,89 трлн руб.

В 2023 году Сбер зарегистрировал в Росстандарте первую российскую систему добровольной сертификации низкоуглеродной энергии.

• Она позволяет подтвердить факт производства и объем потребления низко-углеродной
  и возобновляемой энергии путем выпуска и погашения зеленых сертификатов.