Многие слышали, что любой человек может объявить себя банкротом и, например, полностью списать, накопившиеся долги. Но мало, кто знает, что процедура признания своей несостоятельностью может ударить и по без того пустому карману.
Как сообщает Объединённое кредитное бюро, за время существования института потребительского банкротства несостоятельными признаны пока только 9% (чуть больше 65 тысяч) граждан, которые могли бы по формальным признакам пройти процедуру. Потенциальных банкротов существенно больше – 712,05 тыс. человек (по данным на 1 июня 2018 года). Это те, кто должен более 500 тыс. руб. и имеет просрочку платежа более 90 дней хотя бы по одному кредиту.
С показателем 72 банкрота на 100000 населения Хабаровский край входит в первую десятку российских регионов по количеству физических лиц, для которых долговое бремя официально признано непосильным – сообщает ИА «Хабаровский край сегодня» со ссылкой на «Федресурс».
Но это ещё не означает, что некая внушительная часть населения барахтается на дне долговой ямы. Да и абсолютные значения по банкротствам угрожающе не выглядят. За 2 с небольшим года
с начала действия закона, определяющего порядок банкротства «физиков», в Хабаровском крае таковыми признали 959 человек, 253 из них только за январь-май 2018-го.
Кредит на банкротство
Что значат эти цифры? Во-первых, они говорят о том, что, несмотря на весьма непростой механизм, множество процедурных формальностей, необходимость самому банкроту нести дополнительные финансовые расходы по оформлению своего же банкротства, закон работает.
Во-вторых, они говорят о том, что банкротство физических лиц перестаёт быть диковинкой и превращается в обычный инструмент, с помощью которого цивилизованным способом регулируются взаимоотношения кредитора и должника. А ещё они говорят – что закон далёк от совершенства и требует доработки. Почему? А потому, что большинству участников процесса он просто не выгоден. В выигрыше только… обеспеченные банкроты.
Меньше всего закон интересен финансовому (арбитражному) управляющему - ключевой фигуре в деле о банкротстве физического лица. Гарантированное законом вознаграждение за его услуги составляет 25000 рублей (за вычетом всех платежей - примерно 10000 рублей). И это не в месяц, а за всю процедуру банкротства, которая длится минимум 6-8 месяцев.
- Бывает так, что человек приходит и говорит: «Я заплачу вам не 25000, а буду 10000 в месяц платить», – рассказывает Татьяна Семёнова, арбитражный управляющий с почти 20-летним стажем, - а потом, заплатив раз, другой, он прекращает платить. Оговоренные законом 25000 лежат на депозите суда. А если я пойду в суд требовать остальное – суд мне откажет.
При этом банкротство физических лиц требует не меньших усилий, чем та же процедура в отношении предприятий. Это и анализ финансового состояния должника, и проверка на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, и запрос информации об имуществе должника, которое находилось в собственности за последние 3 года в ГИБДД, Росреестре, Гостехнадзоре, ГИМС.
Кроме того, управляющий принимает участие во всех заседаниях суда, где, по сути, представляет банкрота, оспаривает сделки должника, совершенные за 3 года до банкротства, если они ущемили интересы кредиторов, отчитывается перед судом и кредиторами о ходе дела о банкротстве и публикует сведения о ходе процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (
www.fedresurs.ru) и печатном издании - газете «Коммерсант».
И еще очень многое ещё приходится регулировать управляющему, из того, что должно происходить «само собой». Взять такой момент – как только человек подал заявление о банкротстве, ни коллекторы, ни приставы не имеют права докучать ему своими требованиями. Так говорит закон, и так должно происходить автоматически. Но…
- Я не хочу никого здесь в этой ситуации обидеть, - продолжает Татьяна Семёнова, - но у нас почти ничего не бывает «автоматом». Почти всегда приходится активно переписываться с приставами, требовать. «Снять ограничения…», «Прекратить…», «Окончить исполнительное…», «Я управляющий, мне передайте все исполнительные…».
Многие ли согласятся на это за 25000? А откуда должнику, выходящему на банкротство, взять эти самые 25000 рублей, не говоря уж о бОльших суммах? Человек-банкрот – это значит, у него как минимум полмиллиона долга с просрочкой! Взять ещё один кредит – на банкротство?
А ведь во многом именно от работы управляющего зависит исход дела – суд же вовсе не объявляет человека банкротом «по умолчанию». Если должник будет признан «недобросовестным», если он бегает от приставов, если возникнут подозрения, что он намеренно скрыл часть имущества, то претендент на банкротство не получит вожделенного списания долгов, а останется у своего «разбитого корыта», получив в нагрузку расходы на услуги управляющего, пошлины и т.п.
При этом не стоит уповать на то, что суд будет снисходителен к тем, кто берёт кредит за кредитом, пытаясь таким образом залатать бюджетные дыры и избавиться от долгов.
- Есть уже прецеденты. Вот новосибирский судья вынес такое решение: «Установлена недобросовестность должника, по которой он БЕЗДУМНО, не оценивая собственные экономические возможности, брал кредит за кредитом, хотя мог понимать и осознавать, что он не может вернуть, кредиты, взятые ранее. Соответственно, наращивая кредиторскую задолженность, он поступал недобросовестно, вовлекая всё большее количество поручителей».
Идеальный должник
Анализ рынка, прямые вопросы нескольким управляющим показывают, что сейчас в Хабаровске самый нижний показатель планки оплаты услуг управляющего находится на уровне 6000 рублей в месяц. Но это в случае «идеального пустого должника». То есть такого, который:
- трудоустроен или получает хоть какой-то доход;
- кредиторами которого являются только банки, и/или поставщики коммунальных услуг;
- у которого нет имущества кроме единственной квартиры (которая не находится в ипотеке - это уже другой случай);
- который добросовестно пытается хоть как-то гасить свою задолженность.
В этом случае – когда «всё просто», банкротство может обойтись примерно в 50000. Такую сумму можно, кстати, встретить в многочисленных объявлениях в интернете, и даже на заборах. И это только заработок управляющего – не будем скидывать со счетов оплату пошлин, внесение записей в реестр и их публикацию (это дополнительные деньги). В среднем же надо рассчитывать на 10000 рублей в месяц вознаграждения управляющему и на то, что процедура затянется на год.
- А вообще цена зависит от того, что хочет в итоге получить должник и какие обстоятельства связаны с тем, что он пришёл к решению стать банкротом, - резюмирует Татьяна Семёнова.
Ведь очень часто к финансовым управляющим приходят за консультацией – как правильно «обезопасить лишнее имущество». То есть человек осознаёт свою несостоятельность, но хочет и долги списать, и машину сохранить, и вторую квартиру, акции, драгоценности и т.п.
Такое поведение обладает признаками, подпадающими под 195-ую статью УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве». При этом «по-человечески» понимая должника, ни финансовый управляющий, ни даже нанятый адвокат не пойдут на нарушение закона – им за это придётся заплатить карьерой и репутацией. Но некоторые шаги, чтобы не стать «недобросовестным должником», всё же можно предпринять и в правовом поле. В этом, конечно же, поможет грамотный адвокат. Ведь ему – в отличие от финансового управляющего – можно и должно целиком и полностью быть на стороне своего клиента.
«Кинуть» кредиторов
- Задача адвоката - не нарушить закон и помочь человеку, - говорит адвокат Майя Михайлова, - поэтому, когда ко мне придут именно с предложением помочь спрятать имущество, я откажу. Но всегда помогу в юридическом сопровождении банкротства – начиная от правильного заполнения заявления, заканчивая информированием семейной пары – один из которых банкрот – о том, чем это грозит второму супругу. Повторюсь, если человек придёт ко мне и скажет – помогите «кинуть» кредиторов, я укажу ему на дверь. Если он скажет: «Помогите решить проблему» - мы начнём считать. Дело ведь вот в чём: законодатель даёт должнику три возможности - реструктурировать долг (сделать, скажем, платежи меньше, но растянуть во времени), или погасить долг путём продажи имущества, или вообще достичь мирового соглашения. И мы начинаем считать – как выгоднее и как правильнее поступить. И тут, конечно, всё очень индивидуально и зависит от конкретных жизненных обстоятельств должника.
Попытка «спрятать» имущество может сильно сыграть против самого банкрота. Ведь финансовый управляющий проверяет все сделки, совершённые должником за последние 3 года (иногда и за более длительный срок). И если вдруг обнаружится, что он продал автомобиль ценой в миллион рублей своему родственнику за 10000, то такая сделка будет оспорена, машину изымут у нового собственника, и она пойдёт на продажу, чтобы с вырученных денег погасить долг физлица, претендующего на банкротство.
Часто возникают проблемы, которые касаются совместной собственности супругов. По закону всё имущество, приобретённое в браке, принадлежит мужу и жене в равных долях. Вполне может быть, что кредитор обратится с требованием выделить в совместном имуществе долю банкрота.
Одним словом – адвокат может существенно облегчить жизнь должника, идущего на банкротство, но и его услуги не бесплатны. И опять невозможно дать однозначный ответ на вопрос «сколько?». Отправной точкой служит сумма в 50000 рублей, но это крайне условный ориентир – сложность дела, размер долга, «состоятельность» банкрота – все эти факторы влияют на размер вознаграждения юриста.
- И, кстати, вот такую тенденцию можно отметить, - замечает Майя Михайлова, - если раньше к банкротству чаще прибегали люди, имеющие задолженности в несколько миллионов рублей, то сейчас идут уже с долгами и в 700 и в 600 тысяч (нижняя планка 500000 рублей).
«Сухой остаток»
Подводя итог, можно сказать, что сейчас процедура банкротства вряд ли обойдётся человеку в сумму меньше, чем 100000 рублей. Поэтому всё чаще поднимается вопрос о таких изменениях процедуры, которые позволили бы самым «бедным» банкротам не становиться ещё беднее.
Так Минэкономразвития РФ предлагает ускорить и удешевить процедуру признания должника несостоятельным. Детали ещё в проработке, но ожидается, что банкротство может пройти БЕЗ УЧАСТИЯ финансового управляющего – правда, при соблюдении ряда условий - если задолженность не превышает 900 000 руб., количество кредиторов составляет не более десяти, а гражданин не является индивидуальным предпринимателем и не имеет недвижимого имущества, кроме того, что подлежит взысканию. Если все стороны законотворческого процесса придут к согласию, такой механизм может заработать ориентировочно с 2019 года.
