Как не попасть в паутину долгов

Представьте себе ситуацию: по какой-то причине вы остались совершенно без денег. Идете обречённый по улице и тут вывеска «Деньги даром», ну или что-то типа того. Многочисленные печальные истории о взаимоотношении граждан с микрофинансовыми организациями улетучиваются из головы, рука тянется в сумку за паспортом. Стойте! Давайте, корреспондент ИА «Хабаровский край сегодня» вам ещё раз расскажет, в какую ловушку вы можете попасть.

Метод ажиотажа
Сервис микрозайма, когда-то зародившийся в Индии, популярен в России. Согласно данным отделения по Хабаровскому краю Дальневосточного главного управления Центрального банка РФ, в нашем регионе зарегистрировано 18 микрофинансовых организаций (МФО). 

Экономисты утверждают, опасность этого рода услуги в высоких процентных ставках – до 365% годовых, но не больше 1% в день. Брать деньги в долг рекомендуется только если есть уверенность, что отдать получится в срок или даже раньше. С чего начать, если заём все-таки понадобился? В первую очередь, чтобы не нарваться на мошенников, выберите организацию и  проверьте ее по реквизитам в государственном реестре. Эти данные можно найти на официальном сайте Банка России или в мобильном приложении «ЦБ онлайн».


Для чистоты эксперимента мы посетили четыре МФО, ларьки которых стоят стройными рядами в самых проходных местах города. Как выяснилось, в большинстве компаний базовые условия однотипны: заем выдается размером от 1 до 30 тысяч рублей сроком до 20-30 дней под 1%. В некоторых из них новым клиентам предлагают льготный период под 0% – длится он обычно не больше недели.
Данные, включая место работы, средний размер заработка и источники финансирования, вводят со слов клиента, подтверждающих документов не требуют. Согласно легенде, я мастер маникюра, работающий на дому и получающий в районе 20-30 тысяч рублей в месяц, не замужем, к займу прибегаю впервые. Так как клиент я новый, да и доход совсем небольшой, программа требует проверки, опроса трех лиц – родственников, друзей или коллег, которые могут подтвердить мою версию. Даю телефоны друзей, которых заранее попросила поддержать легенду.

Девушка-консультант звонит всем и через несколько минут радостно сообщает, что моя заявка на получение денег одобрена. 2 тысячи рублей вместо 20 запрашиваемых. Соглашаюсь на 2 тысячи. Консультант начинает заполнять договор. При этом на просьбу предоставить мне бумажную версию договора, чтобы я могла ознакомиться подробнее со всеми пунктами, девушка отрицательно качает головой, уводя взгляд в сторону.

Не положено! Она уверяет, что об условиях я должна поверить ей на слово. Договор выдадут вместе с деньгами. То есть тогда, когда менять уже что-то будет поздно. Как позже выяснилось, такой подход практикуют в большинстве организаций.

Юристы рекомендуют добиться того, чтобы вам выдали экземпляр договора на руки, его шаблон или хотя бы позволили сделать фото документа. Придя домой, прочтите условия в спокойной обстановке. Советы, конечно, очень дельные. Но они не действуют, когда человек загнан в финансовую западню. Если есть возможность здесь и сейчас получить деньги, а дома ждут голодные дети, голова, как правило, не работает. Самый лучший выход здесь, как мне думается, вообще не ходить в микрофинансовые организации, даже к ним не приближаться.

Об опасностях мелкого шрифта
Только за одиннадцать месяцев прошлого года в региональное отделение Банка России от жителей Хабаровского края поступило 277 обращений в отношении МФО. Почти все они связаны с комиссиями и навязыванием дополнительных платных услуг при заключении договора. Недобросовестные МФО наживаются на клиентах, предлагая смс-оповещение, консультацию юристов или страховку. К примеру, мне в большинстве компаний без страхования жизни и здоровья деньги в долг дать отказались.

В одной так вообще за страховку берут 15 процентов от той суммы, которую дают в долг. Еще в одной конторе обязательной является страховка от ковида. Все эти услуги вне закона, между прочим. 
Еще один сложный раздел, позволяющий кредиторам увеличивать прибыль – штрафные санкции за несвоевременную оплату долга. Обязательно выясните, чем вы рискуете. Кстати, в одной из МФО мне все же удалось изучить экземпляр договора. Вот что написано в нем мелким шрифтом: «При ненадлежащем исполнении обязательств процентная ставка будет пересчитана с момента выдачи займа до 2,17% – 792% годовых». Только представьте, при займе в 20 тысяч на 20 дней я переплачу около 9 тысяч рублей. Кроме того, МФО взыщет с меня пеню «в размере 20% годовых от непогашенной части основного долга». Компания имеет право это сделать, даже если клиент задержит выплату на один день!

И таких подводных камней не счесть! Чтобы не пополнить список пострадавших, внимательно изучите индивидуальные условия займа – они содержатся в таблице на первых страницах договора.

Но куда обращаться, если вы уверены, что кредитная организация нарушила ваши права? Специалисты советуют звонить в региональное Управление Роспотребнадзора. Там проконсультируют, а в случае необходимости помогут оформить обращение в суд. В остальном, такими проблемами в регионе больше никто не занимается, нужно писать в Москву. Направлять жалобу в электронной форме в службу финансового уполномоченного или
в службу по защите прав получателей финансовых услуг ЦБ РФ. Но как быстро там ответят и насколько это будет эффективно – большой вопрос.

Найти выход не поздно
И всё-таки в России стараются защитить заемщиков МФО от непомерных финансовых нагрузок. Так, недавно вступила в силу поправка, согласно которой общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. Таким образом, если я возьму 20 тысяч рублей, то отдам обратно не больше 50 тысяч. Но и здесь недобросовестные МФО нашли лазейку в законе.

Есть инструмент, позволяющий помочь тем, кто оказался полностью не в состоянии выплачивать долг. Это относится к людям, взявшим в МФО больше 50 тысяч рублей. В случае, если потребитель остался без дохода или получает меньше прожиточного минимума, не имеет личного имущества, то можно попробовать подать на банкротство без суда через МФЦ. Процедура бесплатная.